Не секрет, что зачастую люди в социальных сетях выдают желаемое за действительное. Весьма нехитрым способом, например, посредством фотошопа любой малоимущий, безработный может представить себя преуспевающим бизнесменом, предпочитающим роскошный отдых на заграничных курортах. Бездомный по жизни — в соцсетях окажется владельцем шикарного особняка. И т.д.
Тем не менее, банкиры, оказывается, склонны доверять виртуальному благополучию клиентов и уже говорят о неизбежности оценки кредитоспособности заемщиков на основании данных из соцсетей.
Оценка кредитоспособности (скоринг) пользователей соцсетей будет развиваться, и людям нужно быть готовыми представлять о себе такие данные, чтобы повысить вероятность одобрения и иметь доступ к большему количеству банковских услуг, считает председатель совета директоров Альфа-банка Петр Авен.
«Этот обмен уже, безусловно, имеет место, и будет происходить, как я уже сказал. Потому что со скорингом меньше отказов», — сказал глава Альфа-банка, выступая на форуме Finopolis.
Конечно, формально, если человеку не нравится, что его данные собирают и используют, то он всегда может ограничить это. Но банкиры уверены, что такого практически не будет происходить, поскольку здесь срабатывает «принцип морковки»: если человек будет давать меньше данных о себе, то и дополнительных сервисов для него будет доступно меньше, и процентная ставка по кредиту с ним «играть» не будет.
«Люди все больше с этим соглашаются, и вот, несмотря на эти вот опасения „большого брата“… Я уже человек другого поколения, меня поражает то, что люди про себя „вываливают“, то, что они про себя пишут… „Инстаграмы“, все что угодно. Это общемировой тренд, поэтому никакого такого сопротивления реального „социальному скорингу“ в мире не будет, эта вещь будет развиваться», — уверен Петр Авен.
Это мнение поддерживает, и глава банка ВТБ Андрей Костин: «Человек очень много информации сам о себе любит выдавать. И я думаю, что в морально-этическом плане сбор такой информации… в целом мне кажется допустим».
В то же время, по его мнению, любой банк захочет получать дополнительную информацию о клиенте помимо данных от кредитных бюро. И это уже происходит — помимо воли каждого человека, его передвижения, покупки и прочие действия фиксируются всевозможными видеокамерами, анкетами и т. д.
«И здесь, конечно, вопрос правового регулирования, сохранения конфиденциальности и насколько вот компании могут обмениваться даже некими данными уже приведенными», — заключил глава ВТБ.
Эксперты, опрошенные «СП», разошлись во мнениях по поводу того, насколько окажется эффективен и этичен такой скоринг, как оценка кредитоспособности заемщиков на основании данных из соцсетей. Например, для одних кажутся важными такие показатели, как фотографии домов и прочего имущества заемщиков, а другие делают упор на значимость определения модели поведения и круга общения банковских клиентов.
— По поводу законности использования такой информации: выкладывая информацию в сеть, каждый должен понимать, что она становится публичной, соответственно, может предаваться оценке со стороны, — считает руководитель РБ СМП Банка Ирина Павлова:
— Социальные сети занимают большую часть времени у многих людей в текущем времени. Да, по ним можно оценить заемщика, а именно качество жизни, т.к. зачастую выкладывают фото своего имущества (авто, дома, драгоценности), походы в дорогие рестораны, поездки за границу. Также со стороны банка можно определить род занятий клиента и исключить цель кредита — предпринимательство или наоборот подтвердить данный факт. По фото клиентов можно сказать, какой образ жизни он ведет: часто ли выпивает, круг людей, находящихся рядом, тоже о многом говорит.
— Поскольку масса людей ведет соцсети по принципу «не быть, а казаться» эффективность оценки способности обслуживать кредит с помощью данных из соцсетей может быть нулевой, — уверен управляющий партнер УК «Блохин & партнёры», арбитражный управляющий Максим Блохин.
— Уже существуют десятки решений, которые помогают достраивать различные, в основном, банковские кредитные скоринги на основании данных из соцсетей, — отмечает глава группы ВБЦ и основатель деловой соцсети TenChat Семён Теняев:
— И это неудивительно. Посмотрим на международный опыт. Тот же «социальный рейтинг» в Китае влияет не только на различные кредитные рейтинги, но, например, может повлиять и на получение загранпаспорта. Не вижу в такой практике ничего плохого. Социальные сети можно и нужно рассматривать как один из элементов скоринга, так как они уже давно — неотъемлемая часть нашей повседневной жизни.
Анализируя страницы потенциальных заемщиков: круга общения, локации и т. п., можно выявлять некие глобальные паттерны психологии их потребительского профиля. Скажем, насколько человек склонен отдавать долги, каков его социальный статус, не склонен ли он к «экстремальным» проявлениям и т. п.
Я думаю, в будущем «вес» данных из социальных сетей в скоринговых моделях будет только расти. Рассуждая об этичности такого подхода, стоит помнить, что люди добровольно делают публичной часть своей жизни. Если внимательно прочитать пользовательские соглашения любой социальной сети: «Инстаграм», «Фейсбук», «ВКонтакте» или нашей деловой соцсети TenChat, вопросы отпадут.
— Будущее оценки заемщиков не за банальными данными из бухгалтерской отчетности и выписок, а за определением модели поведения и соответственной модели благонадежности, которая основана на жизненном поведении заемщика, — считает руководитель и основатель краудлендинговой инвестиционной платформы Crowd money Магомед Абазалиев:
— В процессе деятельности нам приходится оценивать заемщиков, в частности, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Используем скоринг-модель для расчета показателей на основе данных из государственных баз данных, но при этом, исходя из практики, понимаем, что оценка исключительно на цифрах не характеризует в полной мере заемщика.
Независимо для кого бы не применялась скоринг-оценка: юридические лица, ИП, физические лица, очевидно одно, что необходимо учитывать иные факторы, такие как модель поведения заемщика. Ранее ФОМ при Банке России уже проводил исследование на тему о том, что поведение граждан России можно разделить на 11 моделей. На текущий момент у нас в компании ведется разработка скоринг-модели нового формата, которая учитывает новые показатели, в частности, оценку поведения заемщика. Используя психотипы поведения человека и показатели, которые рассчитаны на основе данных из доступных ресурсов, таких как соцсети, мы планируем выделить ряд моделей поведения заемщиков, которые будут учитывать жизненное поведение вне финансовых показателей.
— Несложно догадаться, что в социальных сетях нет наших реальных «Я», там мы общаемся только имиджами. Но в мире имиджей не существует неудачников, ипотечных долгов и семейных проблем. Впрочем, как нет и самого этого мира, он нереален, — считает психолог, преподаватель Елена Демченко:
— Мне вся эта история кажется очень сомнительной. И главное сомнение: насколько можно доверять информации, размещенной в личных аккаунтах?
Действительно, в социальные сети многие добровольно «сливают» просто вал информации о себе. По некоторым аккаунтам можно легко определить место жительства человека, его привычный маршрут и даже разглядеть некоторые интимные детали гардероба. Все как на ладони, анализируй и делай выводы. Привет скорингу!
Но все не так просто. Знакома ли вам ситуация: сегодня сети сообщают, что ваш приятель проводит время с детьми на даче где-нибудь за 500 км от Москвы, а на завтра он уже загадочно улыбается на фоне аэропорта одного из европейских городов? Не успев удивиться его мобильности, вы вдруг обнаруживаете грустное смс от него с просьбой встретиться через час в московской кафешке. Реальный и виртуальный миры словно перемешались! Чему верить?
Любой психолог (психиатр тем более) расскажет вам о моделях психической структуры нашей личности, согласно которым человеческая психика является многоуровневой. А это значит, что у каждого психически нормального человека существует не одно, а несколько «Я»!
Знания человека о самом себе составляют его «Я- образ». Как правило, он не совпадают с реальным «Я», тем, кем человек является в действительности. В нашем же случае интересен другой уровень психической структуры личности, который называют имиджем или фантастическим «Я». В отличие от других сторон нашего «Я», имидж ориентирован на внешнее: это желание и умение произвести впечатление на окружающих. Только и всего.